Banii sau viața: 9 pași către transformarea relației tale cu banii și atingerea independenței financiare

Banii sau viața: 9 pași către transformarea relației tale cu banii și atingerea independenței financiare/ Your Money or Your Life: 9 Steps to Transforming Your Relationship with Money and Achieving Financial Independence de Vicki Robin și Joe Dominguez, cu o prefață scrisă de renumitul blogger financiar Peter Adeney, alias Mr. Money Mustache este, după cum spunea Lynnew Twist, autoarea volumului The Soul of Money (Sufletul banilor) „cea mai bună și mai autentică carte despre bani pe care o vei citi vreodată”. 

Asta deoarece Vicki Robin și Joe Dominguez, realizând că, deși trăim într-o cultură dominată de bani, discuțiile despre finanțele personale rămân un tabu, au creat programul în nouă pași prezentat în această carte. Scopul acestuia este de a vă transforma relația cu banii și de a vă ajuta să obțineți independența financiară, înțeleasă ca libertatea de a nu mai fi nevoit să lucrați pentru bani.

„Banii sau viața” este un ghid de dezvoltare personală care te va ajuta să înțelegi ce îți dorești cu adevărat de la viață și să te debarasezi de obiceiurile care te fac să-ți irosești banii. Ediția de față a cărții, complet revizuită și actualizată, față de prima ediție din 1992,  a fost adaptată pentru cititorii anului 2018, asigurându-se că înțelepciunea sa testată în timp poate fi aplicată de persoanele de toate vârstele.

Promisiunile cu care vine cartea lui Vicki Robin sunt cât se poate de tentante: 

•    Vei cheltui mai puțini bani și te vei bucura mai mult de viață.

•    Vei economisi mai mulți bani decât ai fi crezut că este posibil.

•    Îți vei achita datoriile și vei dezvolta o rezistență naturală la a cheltui mai mulți bani decât ai, pentru lucruri pe care nu ți le dorești, doar ca să impresionezi oameni pe care nu îi agreezi (ca să îl parafrazez pe Robert 
Quillen ). 

•    Vei avea mai mult timp pentru ceea ce contează cel mai mult pentru tine.

•    Vei ajunge să te cunoști mai bine pe tine însuți;

•    Te vei simți în largul tău să discuți despre finanțe în mod deschis și onest.

•    Vei învăța să-ți investești economiile și vei începe să creezi avere.

•    Vei economisi pentru pensie și te vei pensiona probabil mult mai devreme decât îți poți închipui acum.

•    Îți vei pune viața în slujba valorilor tale, în loc să îți pui timpul în slujba banilor.

Altfel spus, cartea de față este un ghid despre gestionarea finanțelor personale și despre transformarea relației tale cu banii. Publicată pentru prima dată în 1992, cartea a câștigat popularitate datorită abordării sale unice, care 
combină aspectele financiare cu cele filosofice și spirituale.

Și ca să cităm un IF-er  (termenul folosit de autoare pentru a desemna o persoană care a parcurs pașii pentru a obține Independența Financiară): „Aceasta nu este o carte despre bani. Este o carte despre viață”.

Vicki Robin și Joe Dominguez au fost parteneri atât la scrierea cărții de față, care a urmărit să „transforme felul în care americanii se gândesc la bani, îi câștigă, îi cheltuiesc și îi economisesc”, cât și în viața de zi cu zi.

Joe Dominguez (1938-1997) a fost un analist financiar de succes pe Wall Street, care s-a retras din activitate la vârsta de 31 de ani, după ce a urmat programul în nouă pași prezentat în această carte. A predat această metodă timp de mai mulți ani și a lăsat-o moștenire generațiilor următoare prin cartea „Banii sau viața”. Din 1969, a fost voluntar cu normă întreagă și a donat toate veniturile obținute din activitatea sa didactică către proiecte transformaționale.

Vicki Robin este scriitoare, speaker, dar și o figură importantă în mișcarea pentru un stil de viață sustenabil. A primit premii din partea Co-Op America și Sustainable Northwest și a fost prezentată în cartea „Visionaries: People and 
Ideas to Change Your Life”, publicată de Utne Magazine. De asemenea, este autoarea volumului Blessing the Hands That Feed Us: What Eating Closer to Home Can Teach Us About Food, Community and Our Place on Earth. Locuiește pe Insula  Whidbey, în statul Washington.

Peter Adeney, cunoscut sub numele de Mr. Money Mustache, este un blogger financiar influent, care a atins independența financiară la scurt timp după ce a împlinit treizeci de ani. În prezent, scrie despre cum să trăiești o viață 
cumpătată și împlinită.

Înainte de a începe lectura acestei cărți, autoarea te invită să faci un test cu ajutorul căruia îți vei da seama dacă această carte este pentru tine sau nu. Iată testul:

•    Ai suficienți bani?

•    Petreci suficient timp cu familia și cu prietenii tăi?

•    Te întorci acasă de la serviciu plin de viață?

•    Ai timp să iei parte la lucrurile pe care le consideri de valoare?

•    Dacă ai fi concediat, ai considera situația o oportunitate?

•    Ești mulțumit de contribuția pe care o aduci lumii?

•    Ești liniștit în privința banilor pe care îi ai?

•    Slujba ta îți reflectă valorile?

•    Ai suficiente economii care să te ajute să supraviețuiești în următoarele șase luni?

•    Viața ta este completă? Părțile ei componente – slujba, cheltuielile, relațiile, valorile tale – se potrivesc unele cu altele?

Dacă ai răspuns „nu” fie și numai la una dintre aceste întrebări, această carte este pentru tine.

Cartea îți va activa gândirea IF, și nu doar atât. Parcurgerea pașilor prezentați aici îți va schimba relația cu banii. Vei stăpâni cei patru IF: Inteligența Financiară (IF1), Integritatea Financiară (IF2), Independența Financiară (IF3) 
și Interdependența Financiară (IF4). Toate acestea vor veni firesc, în urma punerii în aplicare a acestor instrumente, în fluxul de bani și de lucruri din viața ta.

Inteligența Financiară înseamnă să știi câți bani ai câștigat deja, ce trebuie să faci pentru ei, cât de mulți intră în viața ta și cât de mulți ies. Însă nu este suficient. Trebuie să mai știi și ce sunt banii în realitate și ce anume din viața ta oferi în schimbul lor.

Integritatea Financiară înseamnă să realizezi care este adevăratul impact al câștigurilor și cheltuielilor, atât asupra familiei tale, cât și asupra planetei. Înseamnă să știi câți bani și bunuri materiale sunt suficiente pentru a rămâne pe culmea împlinirii, dar și ce înseamnă exces și dezordine și totodată să-ți armonizezi toate aspectele vieții financiare cu valorile tale.

Independența Financiară înseamnă mult mai mult decât un venit sigur, reprezintă orice te eliberează de dependența de bani pentru a avea control asupra vieții tale.

Interdependența Financiară înseamnă să îi ajutăm pe ceilalți, să primim unii de la ceilalți, să creăm unii împreună cu ceilalți – face parte din ceea ce ne îmbogățește viața, de aceea, nu întâmplător, după ce ating independența  financiară, mulți oameni vor să își dedice timpul ajutând ca lumea să devină un loc mai bun.

Cartea este structurată în 9 părți, după cum urmează:

1.    Capcana banilor: vechea strategie cu privire la bani

Cu siguranță că, fiecare dintre noi am putea trăi o altă variantă a vieții noastre care să ne aducă mai multe satisfacții și să ne facă să ne simțim mai împliniți. Însă din momentul în care intrăm în rutina muncă – viață, având o stare 
satisfăcătoare din punct de vedere material, nu și din punct de vedere personal și spiritual, refuzăm să încercăm să obținem mai mult de la viață, pentru că e mai comod așa. 

De aceea, autorii ne vor arăta în această secțiune a cărții că există oameni care au reușit să ducă o viață autentică, productivă și plină de sens și să aibă toate facilitățile materiale pe care și le-au dorit sau de care au nevoie 
îndrăznind să trăiască altfel. 

Cei doi autori ne vor demonstra astfel că:

„Există o cale de a-ți echilibra viața interioară și cea exterioară, de a împăca sinele tău de la serviciu cu sinele tău din familie și cu sinele tău profund. Există o cale de a-ți câștiga traiul în așa fel încât să fii mai plin de 
viață. Există o cale de a aborda viața în așa fel încât, atunci când ești întrebat „Banii sau viața?”, să răspunzi „Ambele, mulțumesc”.”

Dar pentru a ajunge la o astfel de viață, trebuie mai întâi să învățăm să facem alegeri în privința lucrurilor de care avem nevoie sau nu avem nevoie altfel decât până acum. În acest sens autorii ne prezintă cei nouă pași care pot ajuta 
pe oricine să își câștige Independența Financiară:

Pasul 1: Fă pace cu trecutul

Pentru a schimba ceva în viața ta, trebuie să îți dai seama mai întâi unde greșeai în trecut. De aceea, în această secțiune ești invitat să faci două lucruri foarte importante:

A. Află câți bani ai câștigat de-a lungul vieții până în prezent: suma totală a veniturilor tale brute, de la primul ban pe care l-ai câștigat vreodată, până la ultimul salariu.

B. Află valoarea ta netă, creând un bilanț personal al activelor și datoriilor, încercând să te gândești totodată cu ce te-ai ales în urma a ceea ce ai câștigat până acum.

Autorii îți vor explica în detaliu cum poți face aceste lucruri. 

Și tot primul pas spre Independența Financiară presupune să îți eliberezi mintea de atitudinile preexistente cu privire la bani, adică de presupunerile involuntare legate de bani, de vinovăția, ciuda, invidia, frustrarea și disperarea pe care poate le-ai simțit din cauza problemelor financiare.

Pasul 2: Cum să trăiești în prezent – monitorizează-ți energia vitală

Și acest pas, presupune două etape:

A. Stabilește costurile reale în materie de timp și bani necesari pentru a-ți păstra locul (locurile) de muncă și calculează salariul real pe oră.

B. Ține evidența fiecărui cent care intră sau iese din viața ta.

Plecând de la premisa că banii sunt doar ceva în schimbul cărora îți vinzi energia vitală, cei doi autori te vor ajuta să afli cât de multă energie vitală (în ore) îți vinzi în prezent și pentru câți bani (în dolari). Vei conștientiza astfel uimit cât cheltueiști pentru a-ți câștiga salariul la sfârșitul lunii.

Tot aici vei afla o practică extrem de necesară pe drumul spre obținerea Independenței Financiare: ține evidența fiecărui cent care intră sau iese din viața ta.

Pasul 3: Tabelul Lunar

În această etapă, vei stabili categoriile de cheltuieli care reflectă unicitatea vieții tale: mâncare, locuință, îmbrăcăminte, transport, tehnologie, divertisment, etc. În acest sens autorii îți oferă aici un model de Tabel Lunar care   te va ajuta să ții evidența cheltuielilor lunare, dar și un model de bilanț contabil. 
 

Tot în această secțiune vei învăța să aduni venitul lunar total și cheltuielile lunare totale; să calculezi numerarul și soldul tuturor conturilor bancare și să aplici ecuația: venitul lunar total minus cheltuielile lunare totale plus sau  minuseroarea lunară. Banii pe care îi ai la finalul lunii ar trebui să fie egali cu cei pe care i-ai avut la începutul lunii plus venitul lunar total minus cheltuielile lunare totale.
 

Tot aici vei învăța să transformi banii cheltuiți în fiecare subcategorie, în ore de energie vitală, folosind salariul real pe oră pe care l-ai calculat la pasul 2.

Pasul 4: Trei întrebări care îți vor schimba viața 

Acest pas te va ajuta să îți transformi visurile în realitate, armonizându-ți câștigurile și cheltuielile cu valorile, aspirațiile, obiectivele și fericirea ta. El te va ajuta să treci de la a-ți câștiga moartea la a-ți câștiga viața!

În această etapă vei învăța să îți evaluezi cheltuielile punându-ți trei întrebări despre totalul banilor pe care i-ai cheltuit la fiecare subcategorie din Tabelul Lunar:

1. Am câștigat împlinire, satisfacție și valoare, proporțional cu energia vitală consumată?

2. Acest consum de energie vitală se armonizează cu valorile și cu obiectivul meu în viață?

3. Cum s-ar putea schimba aceste cheltuieli, dacă nu ar trebui să muncesc pentru bani?

Tot în această secțiune autorii te vor ghida să descoperi:

•    Care sunt valorile tale în viață;

•    Care este scopul tău în viață;

•    Cât de mult te costă jobul tău și cum ar arăta viața ta dacă nu ai fi nevoit să muncești pentru bani.

•    Ce înseamnă „destul” pentru tine.

Pasul 5: Fă vizibilă energia vitală

În această secțiune vei crea un instrument care te va ajuta să trăiești cumpătat și să îți faci un ideal din acest principiu. Este vorba despre un Grafic de mari dimensiuni (sau unul online), care să cuprindă venitul lunar total și  cheltuielile lunare totale, rezultate din Tabelul Lunar. Plasează-l într-un loc vizibil, pentru a fi mereu conștient de dimensiunea veniturilor și cheltuielilor tale.Doar astfel vei reuși să îți schimbi obiceiurile de a cheltui, să  scapi de datorii și să faci economii din ce în ce mai mari.

Cei doi autori îți arată aici cât de mare este forța economiilor, ele reprezentând până la urmă o formă de Independență Financiară. 

Pasul 6: Cum să-ți prețuiești energia vitală – reducând cheltuielile

Acest pas implică folosirea inteligentă a energiei vitale (banii) și reducerea sau eliminarea conștientă a cheltuielilor.
 

În acest sens autorii îți dezvăluie 11 metode sigure de a face economii, dintre care o amintim și noi doar pe prima: „nu mai încerca să îi impresionezi pe ceilalți!”.

Aplică strategiile cumpătării din acest capitol și observă cum se poate trăi la fel de bine cu mai puțin, fără a te simți frustrat sau privat de lucrurile pe care le iubești cel mai mult. Folosește lista de verificare de la sfârșitul acestei secțiuni pentru a te asigura de fiecare dată că nu faci cumpărături inutile.

În continuare, cei doi autori ne prezintă pe scurt care sunt avantajele separării muncii de venituri, fapt care ne va oferi mai multă libertate și mai multe opțiuni în privința modului în care ne ocupăm timpul și ne echilibrăm raportul 
muncă – viață personală. Conform celor doi autori, cei mai mulți dintre cei care au dat o nouă definiție muncii au fost mai fericiți ulterior deaoarece, în ciuda faptului că au câștigat mai puțini bani, au avut o viață mai echilibrată 
și mai mult timp liber.

Pasul 7: Prețuiește-ți energia vitală – maximizând venitul
 

Pasul 7 vizează creșterea veniturilor prin valorizarea energiei vitale pe care o investești în munca ta, asigurându-te că obții cel mai bun salariu posibil, într-un mod care îți respectă sănătatea și integritatea.

Pasul 7 înseamnă să-ți apreciezi energia vitală și să îți sporești veniturile, fiindcă singurul scop al slujbei plătite este să fii plătit. Nu o faci din lăcomie sau din spirit de competiție, ci din respect față de tine însuți și în 
 de apreciere a vieții. 

Pe lângă asta, vei descoperi că vei avea datorii mai mici, economii mai mari, mai mult timp liber, mai multă energie la serviciu, mai multă energie în afara serviciului, mai mulți clienți mulțumiți, o familie mai mulțumită și mai multă 
liniște sufletească.

Pasul 8: Capitalul și punctul de intersecție

A venit timpul să descoperi magia dobânzii compuse, un aliat de nădejde pentru oricine își dorește să devină independent financiar. Tot în acest capitol vei afla o serie de metode prin care oamenii își păstrează economiile pentru ca  investițiile să producă venit și te vei familiariza cu „punctul de Intersecție” care ne furnizează definiția ultimă a Independenței Financiare. În Punctul de Intersecție, unde venitul lunar din investiții depășește cheltuielile lunare,  vei deveni independent financiar în sensul tradițional al cuvântului, adică vei avea venituri pasive din altă sursă decât un loc de muncă.

În fiecare lună, aplică formula următoare capitalului total acumulat și notează rezultatul în Grafic:

capital x rata actuală a dobânzii pe termen lung

───────────────────────────── = venitul lunar din investiții 

12 luni

Capitalul total acumulat reprezintă banii pe care îi ai (de obicei, într-un cont de economii) și pe care nu intenționezi să îi cheltuiești. La rata actuală a dobânzii, nu folosi ceea ce primești în contul curent, ci profitul curent al 

obligațiunilor de trezorerie pe termen lung (30 de ani) sau certificatele de depozit. Obții astfel o estimare prudentă a profitului la care te poți aștepta de la o astfel de investiție pe termen lung.
 

Să presupunem că ai economisit 100 de dolari. Dacă ai investi capitalul de 100 de dolari într-o obligațiune care plătește o dobândă de 4%, ecuația ar arăta astfel:

   100 $ x 4% 

───────── = 0,33 $ pe lună

         12 

Pentru fiecare 100 de dolari investiți, vei primi 33 de cenți pe lună, pe durata unei obligațiuni sau a unui certificat de depozit. Suma inițială de 100 de dolari rămâne neatinsă și, la un moment dat, o vei primi înapoi. Însă acesta  este numai începutul!

Dacă în prima lună a graficului ai economii de 1.000 de dolari, iar rata actuală a dobânzii este de 4%, ecuația ta va arăta astfel:

     1.000 $ x 4%

────────── = 3,33 $ venit lunar din investiții

          12

Odată ce veniturile și cheltuielile devin constante, poți calcula „linia de sosire”, adică câți bani ar trebui să economisești și să investești pentru ca slujba să devină opțională.

De exemplu, pentru cheltuieli anuale în valoare de 36.000 de dolari, ai nevoie de active totale în valoare de 900.000 de dolari (36.000 $ x 25) pentru a deveni independent financiar.

Nu există o formulă pentru cum să îți trăiești viața după Punctul de Intersecție. Și tocmai asta e ideea. Ești liber să îți inventezi viața. Ești liber să explorezi ceea ce Buckminster Fuller voia să spună când afirma că „suntem meniți 
să fim arhitecții viitorului, nu victimele lui”.

Pasul 9: Investește pentru IF

Acest pas te va ajuta să devii informat și iscusit în ceea ce privește investițiile care îți pot asigura un venit constant, suficient pentru a-ți satisface nevoile pe termen lung.

Stabilește-ți planul financiar folosind cei trei piloni:

•    Capitalul: componenta esențială generatoare de venit a Independenței tale Financiare;

•    Fondul de amortizare: suficient numerar disponibil, generator de dobândă, pentru a acoperi șase luni de cheltuieli;

•    Depozitul secret: fondurile suplimentare rezultate din aplicarea celor nouă pași.

Acest capitol este pentru cei care au acumulat suficienți bani – prin intermediul joburilor, administrând afaceri, prin moșteniri sau chiar prin investiții de succes – încât sunt capabili și dornici să aibă timp pentru ceea ce contează 
mai mult decât să facă și mai mulți bani.

În acest capitol nu vei învăța despre cum să joci la bursă, ci unele principii generale pe care cei care au devenit deja independenți financiar le-au folosit cu privire la:

•    Toleranța la risc;

•    Clasele de active și diversificarea;

•    Venit (există cinci modalități prin care poți câștiga venit din investiții: dobânda, dividendele, câștigurile de capital, chiriile, redevențele). 

•    Timp

•    Taxe

•    Consultanți financiari;

•    Investiții responsabile social;

•    Obligațiuni.

•    Fonduri de indici cu costuri reduse.

•    Imobiliare.

•    Asigurări sociale.

Așadar, iată cel mai simplu plan pe care îl poți folosi pentru a-ți înmulți banii:

•    achită-ți datoriile și evită să faci altele pe viitor;

•    trăiește sub limita posibilităților tale, cheltuind mai puțin decât câștigi;

•    investește restul banilor în fonduri de indici cu costuri reduse;

•    păstrează aceste fonduri mai mulți ani.

Te invit în continuare să citești una dintre cele mai influente cărți despre finanțele personale din ultimii ani, cu peste un milion de exemplare vândute, care te va ajuta să preiei controlul asupra vieții tale schimbându-ți relația cu 
banii. Sute de mii de oameni au urmat până acum acest program în nouă pași, învățând să trăiască mai conștient și să se bucure mai mult de viață cu ajutorul lui Vicki Robin.